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Cesantías, el ahorro para comprar vivienda
Tener el capital para convertirse en propietario no es tan fácil y esta prestación social constituye una de las mejores alternativas para alcanzar ese sueño.
Por Luis Miguel Cardona
Comprar vivienda es una de las metas recurrentes de los colombianos y si lograrlo en tiempos normales resulta complejo, mucho más en una coyuntura como esta con altas tasas de interés y apreturas económicas. Precisamente, en este momento las cesantías constituyen un ahorro fundamental, pues a mayor capital propio menor será la deuda.
De hecho, la mayor parte de los retiros de cesantías se destinan a compra o mejora de vivienda. De acuerdo con los datos de Asofondos, los afiliados a Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia, en 2023 retiraron $2.74 billones para mejora de vivienda o liberación de deuda, y $2.16 billones para compra, es decir, el 54 % de los retiros totales de las cesantías.
“Las cesantías se convierten en una alternativa útil para acceder a una vivienda mediante este ahorro y el trabajador puede retirarla parcial o totalmente para invertirlas en la adquisición o mejora de su vivienda. Las opciones son: compra de lote o vivienda, reparaciones locativas, pago de crédito hipotecario y pago de impuesto predial y valorización”, explica Nancy Córdoba, gerente de Experiencia de Clientes en Porvenir.
Según la tercera edición del Índice de Ánimo Inversionista de Tyba, Colombia es el país de la finca raíz, pues es la opción más mencionada ante una posible inversión de capital, con un 35 %, en comparación con países como Chile y Perú, donde lo que prefieren las personas es emprender o ampliar negocios, en segundo lugar, está invertir en negocios con un 31 %. Los productos financieros como fondos de inversión colectiva, CDT, acciones o criptomonedas se encuentran en tercera posición con 26 %.
Para Andrea Uribe, CEO de KualBanco, la vivienda siempre será una buena inversión. “Mientras se paga la cuota inicial, se valoriza el inmueble y siempre rentará. Hay otras opciones como invertir el dinero en un fondo, pero estos no garantizan estabilidad, y aunque con las constructoras puede ocurrir lo mismo, es importante que la vivienda se gestione con proyectos respaldados con fiducias para mayor tranquilidad”.
Así que las cesantías son una ayuda útil, ya sea para completar la cuota inicial, reducir el monto de la cuota del crédito hipotecario o para solventar el pago de impuestos. Sin embargo, Daniel Wills, vicepresidente técnico y de estudios económicos de Asofondos, recuerda la importancia de la coyuntura actual. “Estamos con altas tasas de interés y esa moneda tiene dos caras: por un lado, si se va a usar esta prestación social un crédito hipotecario para cubrir parte de la compra, los intereses asociados al crédito van a ser altos; por otro lado, las perspectivas de rendimientos de las cesantías también son mayores por la misma causa, así que, si se dejan rentando, las perspectivas de ganancias son mayores”, por lo que la recomendación siempre es tomar decisiones de manera informada.
Una inversión atractiva
La inversión inmobiliaria ofrece algunas ventajas como el potencial de rentabilidad, su liquidez y la seguridad en relación con otros tipos de inversión que pueden ser más inestables y volátiles.
La propiedad raíz tiene múltiples beneficios, pues en el mercado inmobiliario se pueden encontrar proyectos con buena valorización, en los que elementos como la ubicación, los acabados, la constructora y otros aspectos relacionados con el proyecto son claves. Esta inversión se convierte en patrimonio para la familia o también puede ser otra fuente de ingresos y sacarle provecho como inversión, pues la renta es otro atributo.
Andrea Uribe, de KualBanco, explica el alcance de las cesantías con un ejemplo claro y real: “Si voy a comprar un inmueble a tres años, el consejo es acordar con la constructora que le entregaré mis cesantías al final, cuando esté a punto de terminar de pagar mi cuota inicial, porque de esta manera pueden rentar un poco más y dejarlas crecer”, además, esto va a generar mayor liquidez y que las cuotas que se pacten sean más cómodas. “En definitiva, es invertir en un bien que se valoriza y si se llega a estar cesante, pues se puede arrendar para pagar la cuota y no perder el activo o se vende si es necesario”, agrega.
Un ahorro con propósito
Una de las razones por las que no se suelen usar las cesantías para la compra de vivienda u otras ayudas, es porque las personas no saben que cuentan con esta prestación social. Además, es un dinero que se guarda como capital sin verlo reflejado en las cuentas, por eso le llaman “un ahorro escondido”.
Si se opta por la decisión de convertirlas en una inversión rentable como la vivienda el factor determinante de este dinero es que no se tienen que pagar intereses por usarlo. El consejo de los expertos, ante el panorama actual de las altas tasas de interés, es prestar la menor cantidad posible con los bancos.
Adicionalmente, recomiendan actuar con información y hacer bien los cálculos, es decir, saber cuánto dinero correspondiente a cesantías tiene cada persona en el fondo para hacer las proyecciones de tiempo, dinero, cuotas y otros factores que se pueden incluir en la ecuación como ahorros adicionales. Después, se buscan proyectos que se acomoden a las características mencionadas anteriormente.
Son las opciones que los colombianos consideran para invertir un capital, de acuerdo con la tercera edición del Índice de Ánimo Inversionista de Tyba.
10,2 %
rentabilidad bruta de la inversión inmobiliaria en 2022, frente al 3,2 % de los CDT: Knight Frank.
$4.9
billones de ahorros en cesantías fueron invertidos por los colombianos en vivienda.
54 %
de los retiros totales de cesantías se destinaron a vivienda en 2023, según Asofondos.
